اگر بخواهیم مختصر و مفید بگوییم بیمه عمر در واقع قراردادی بین بیمه گر و بیمه گذار است که در آن، شخص بیمه گذار با پرداخت اقساط بیمه عمر به صورت ماهانه، سه ماهه، شش ماهه یا یکساله در برابر حوادث و بیماری های خاص بیمه می‌شود و می‌تواند در پایان مدت قرارداد خود با شرکت بیمه، پس انداز و سرمایه اندوخته خود را با احتساب سودهای بدست آمده به صورت یکجا و یا به صورت حقوق مستمری ماهانه دریافت کند. همچنین در صورت فوت بیمه گذارمبلغ سرمایه گذاری شده به وراث بیمه گذار تعلق خواهد گرفت و می‌توان گفت به نوعی آینده آنها نیز تضمین می شود.
به بیان ساده تر در این نوع از بیمه، بیمه گر در هنگام فوت بیمه گذار، به ازای حق بیمه ای که فرد در طول عمر خود پرداخت کرده است موظف می شود تا مبلغی را به خانواده او پرداخت کند. اگر به دنبال اطلاعات و آشنایی بیشتر با این نوع بیمه هستید شما را به خواند ادامه این مطلب دعوت می‌کنیم.
چرا باید از بیمه عمر استفاده کنیم؟
بسیاری از کارشناسان مالی، بیمه عمر را سنگ بنای برنامه ریزی صحیح مالی می دانند. زیرا این نوع از بیمه می‌تواند شرایط خانواده هر فرد را در صورت فوت سرپرست آن ها تغییر دهد و همچنین می‌تواند در صورت مرگ جایگزین درآمد آن شخص برای آنها باشد. همچنین بیمه عمر می تواند هزینه های تشییع جنازه و تدفین، وصیت نامه و سایر هزینه های مورد نیاز برای اداره املاک، پرداخت بدهی ها و آن دسته از هزینه های پزشکی را که تحت پوشش بیمه درمانی نیستند، پرداخت کند.
شخصی که خود و خانواده خود را بیمه عمر می‌کند، در واقع با یک تیر چند نشان می‌زند، زیرا علاوه بر پرداخت هزینه های پزشکی، وصیت نامه و غیره، میراثی را برای بازماندگان خود به جای می گذارد تا بتوانند با آن امرار معاش کنند. این نوع بیمه می تواند یکی از مهم ترین برنامه های درازمدت مالی خانواده شما باشد.
انواع بیمه‌های عمر
بیمه عمر دراز مدت
این طرح یکی از ساده ترین و معمولا مقرون به صرفه ترین انواع بیمه عمر است. شخص بیمه گذار با انتخاب این نوع از بیمه پس از مرگ خود شرایط رفاه را برای همسر و فرزندان خود ایجاد می‌کند. این مورد در واقع راهی آسان و تضمینی برای اشخاصی است که می خواهند از عزیزان خود مراقبت کنند تا در صورت فقدان آن ها دیگر نگرانی های مالی برایشان وجود نداشته باشد. به بیان ساده تر می توان گفت بیمه عمر طولانی مدت همچون قلکی است که شما ماهانه درون آن مبلغی مشخص را قرار می دهید. شما می توانید هر زمان که بخواهید از قلک خود درخواست وام کنید و هر چه مبلغ واریزی شما بیشتر باشد، ارزش نقدی بیمه نامه شما هم بیشتر است.
بیمه عمر جهانی
این طرح دارای مزایای فوت و ارزش نقدی است و بر خلاف بیمه نامه های زندگی، حق بیمه مشخصی را ارائه می دهد. بیمه عمر جهانی به شما امکان می دهد تا در مورد نحوه سرمایه گذاری ارزش نقدی خودتان تصمیم گیری کنید.
بیمه زندگی مشترک
این مورد برای زوجینی که می خواهند بیمه نامه ای بین خود داشته باشند بسیار مناسب است. برای درک صحیح نحوه عملکرد این نوع بیمه عمر می توانید بیمه نامه را به عنوان یک حساب کاربری مشترک نظر بگیرید. این بیمه نامه دو نفر را با یک هزینه تحت پوشش قرار می دهد و پس از فوت زن یا مرد مبلغی را به بازمانده پس می دهد. به طور کلی بیمه زندگی مشترک رویکردی متناسب با مزایای یکسان را برای هر یک از زوجین در نظر می گیرد.
بیمه عمر بازنشستگی
بیمه عمربازنشستگی بسیار مناسب افرادی است که شغل آزاد دارند و یا بنا به دلایل خاصی از شغل ثابت برخوردار نیستند. داشتن یک مقرری و حقوق، پس از از کار افتادگی می تواند شرایط را بسیار مطلوب تر کند. اگر برای دوران ۵۰ سالگی و زمان بازنشستگی خود مستمری ندارید این نوع بیمه بسیار مناسب شما است.
بیمه زنان خانه دار
هر یک از مشاغل به نوعی بازنشستگی دارند و شاید بتوان گفت خانه داری تنها شغلی است که در حالت عادی مشمول مزایای بازنشستگی قرار نمی گیرد. انتخاب بیمه عمر زنان خانه دار می تواند پشتوانه ای مستحکم برای زنانی باشد که از لحاظ مالی در زمان بازنشستگی از طریق ارگان خاصی تامین نمی شوند.
بیمه‌های عمر دارای انواع زیاد و و شرایط مختلفی هستند که می توان از مهم ترین انواع آن به بیمه زندگی، بیمه مانده بدهکاری انفرادی، بیمه سرمایه گذاری و بسیاری موارد دیگر اشاره کرد.
مزایای بیمه عمر
از مزایای بیمه عمر می توان به موارد زیر اشاره نمود:
- فراهم کردن وجه نقد در هنگام فوت یا حوادث ناگوار
- امکان برداشت وجه در اولین فرصت
- بدون نیاز به ضامن می‌توانید از اندوخته خود وام بگیرید
- امکان تعویق مبلغ بیمه برای شخص تا مدت یک سال
توجه : تمام مزایای گفته شده در سطر فوق صحیح هستند، اما با این حال مزایای مالیاتی این بیمه دارای محدودیت هایی که بهتر است در صورت نیاز جزئیات بیشتر را از همان شرکتی قصد خرید بیمه از آن را دارید پیگیر شوید.
برای مطالعه بیشتر: بخشودگی جریمه دیرکرد بیمه موتورسیکلت
معایب بیمه عمر
با این حال این نوع از بیمه نسبت به سایر انواع بیمه دارای معایبی است که از آن جمله می توان به موارد زیر اشاره کرد:
- شرایط بیمه عمر به خصوص برای املاک و یا موقعیت های خانوادگی و تجاری ممکن است کمی پیچیده باشد.
- روند دریافت بیمه عمر می تواند با اندکی ریسک همراه باشد (برای خرید بهتر است به نمایندگی های مجاز هر یک شرکت های بیمه مراجعه کنید)
- چشم پوشی از هزینه های بالای بیمه عمر برای پرداخت مبلغ ماهانه به شرکت بیمه
- این بیمه بیشتر به سود بازماندگان است و برای خود شخص پرداخت کننده در صورتی که دچار حادثه شود برای جبران هزینه های بیمارستانی تا حدودی کمک کننده است.
- با توجه به نرخ بالای تورم در کشور ما، داشتن بیمه عمر فقط به دید سرمایه گذاری چندان منطقی و عاقلانه به نظر نمی‌رسد.
شرایط بیمه‌های عمر
همان طور که می دانید هر کاری دارای شرایط مخصوص به خود است، شرایط بیمه‌های عمر نیز بسته به نوع بیمه متفاوت است. برای مثال حق بیمه ماهانه در این بیمه ها وابسته به سن، جنسیت، میزان بیماری، شرایط زندگی و مواردی از این دست ممکن است متغیر باشد. به عنوان مثال بازه سنی معمول برای بیمه عمر بین ۲۰ تا ۵۰ سال است و استفاده از بیمه برای کارهای درمانی معمولا سه ماهه است. شرایط بیمه عمر و پرداخت حق بیمه می تواند سه ماهه یا سالانه باشد. لازم به ذکر است پرداخت اقساط بیمه اگر به صورت یکجا و سالانه باشد نسبت به قسط های یک ماهه مزیت بیشتر دارد و اندکی اندوخته شما در پایان هر سال را افزایش می‌دهد.
برای مطالعه بیشتر: بهترین سایت های خرید بیمه
نکاتی که قبل از خرید بیمه عمر باید بدانید
اگر قصد خرید بیمه عمر دارید بهتر است ابتدا مشخص نمایید :
- ماهانه چه مقدار حاضرید برای پس انداز کنار بگذارید. البته می‌توانید اقساط یبمه را در بازه های زمانی بلند مدت به طور مثال 6 ماهه یک ساله نیز پرداخت نمایید. لازم به ذکر است برای جبران تورم می‌توانید تعیین نمایید که هر سال به طور مثال 20% به مبلغ اقساط افزوده شود.
- همچنین مشخص کنید تا چند سال می‌خواهید قسط پرداخت کنید. اگر هدفتان از خرید این بیمه، سرمایه گذاری و دریافت حقوق بازنشستگی است، بهتر است به کمتر از 20 سال فکر نکنید. زیرا در اکثر شرکت های بیمه شرایط به این صورت است که حدود 3 تا 4 سال زمان می‌برد تا بیمه شما به سود دهی برسد. یعنی در صورتی که در سال های ابتدایی به فکر بازخرید و انصراف از پرداخت اقساط بیمه بیفتید، بسته به شرایط بیمه نامه ممکن است اصل پول خود را هم به صورت کامل دریافت نکنید و متحمل ضرر شوید. پس بهتر است قبل از خرید بیمه عمر به تمامی جوانب آن فکر کنید.
- سپس پوشش های بیمه ای مد نظر خود را تعیین کنید. به طور مثال آیا می‌خواهید بیمه شما امراض خاص را نیز پشتیبانی کند یا خیر.
- پس از آن سرمایه فوت، سرمایه فوت ناشی از حادثه، سرمایه فوت ناشی از امراض خاص و… را مشخص کنید. هر چه این موارد مبالغ بیشتری در نظر گرفته شود از مقدار پس انداز شما در پایان مدت قرارداد کاسته می‌شود ولی در عوض در صورت بروز حادثه یا فوت، شرکت بیمه غرامت بیشتری به شما یا خانواده تان پرداخت خواهد نمود.
مقایسه کنید
پس از آنکه در مورد مبلغ حق بیمه و آیتم های فوق به جمع بندی رسیدید باید به سراغ شرکت های مختلف بیمه یا نمایندگی های آن ها بروید و از آنها درخواست کنید جدول پرداخت حق بیمه را مطابق شرایط مد نظر شما در اختیارتان قرار دهند. در وبسایت برخی از شرکت های بیمه نیز امکان استعلام نرخ بیمه عمر قرار داده شده که عملا شما را از مراجعه حضوری بی نیاز می‌کند. درجدولی که در اختیار شما قرار داده شده علاوه بر مبلغ اقساط ماهیانه، ارزش سرمایه شما در پایان هر سال، سود تضمینی و سود پیش بینی شده و … نیز درج شده است.
پیشنهاد می‌شود درنهایت با مقایسه جدول بیمه عمر شرکت های مختلف و همچنین تحقیق راجع به سابقه هر شرکت در زمینه بیمه عمر، میزان سود دهی و میزان رضایت سایر بیمه گذاران، شرکت بیمه مورد نظر خود را انتخاب نمایید.
جمع بندی
همان طور که پیش تر گفته شد، بیمه عمر قراردادی بین دارنده بیمه نامه و بیمه گر است که در آن بیمه گر قول می دهد که در ازای دریافت حق بیمه پس از مدت مشخصی مبلغی را به بیمه گذار یا در صورت فوت به خانواده وی بپردازد. این بیمه بسته به قرارداد، بیماری ها، رویدادها، شرایط بحرانی و غیره می تواند دارای انواع مختلفی باشد. امروزه بیمه‌های عمر مدرن تا حدودی شباهت زیادی با صنعت مدیریت دارایی دارد. اگر شما بیمه عمر را همچون قلک یا صندوقی بزرگ در نظر بگیرید، بهتر می توانید شرایط بیمه عمر، انواع بیمه‌‌ی عمر و سایر مسائل مربوط به آن را درک کنید.
